教育贷

当你想报名课程，却发现钱不充裕时，怎么办？教育贷帮你解决！

定义

在教育行业，用户报名课程时，销售人员往往会以分期付款为诱饵进行劝说，一旦签订了合同，学员需要每月按时还款给金融机构，而金融机构会将贷款一次性打给教育机构。教育贷，也称为教育分期。

操作空间

教育贷可降低用户决策门槛，提高教育机构的销售转化率，但其巨额预付费是非常诱人的现金流诱惑，教育机构可能将其挪作他用，如扩张门店或开展新业务，一旦受挫，就会发生资金链断裂跑路，学员上课无望还得按期还款，如：在线英语学习平台“朗播网”陷入欠薪风波；真人在线钢琴陪练机构于斯钢琴疑似跑路；老牌英语机构“韦博英语”疑似跑路，涉及近万名学员、超亿元金额。

爆雷的核心逻辑：预付款被当成了现金流，周转不灵，资金链断裂，导致跑路爆雷。教育机构拥有用户的全部预付款，相当于拥有资金杠杆。

在教育贷中，金融机构除了有拿到分期的本息的要求外，可能会跟教育机构协商金融服务费，即“回扣返水”，这合情合理，因为金融机构提供的分期贷款，能够帮助教育机构提高销售转化率，所以“如果教育机构不给返利，金融机构愿意干吗？弄清楚谁有求于谁的问题很重要！”。

该模式对学员、教育机构、金融机构都是利好的，因为在引入第三方金融机构后，减轻了学员的一次性付款压力，教育机构获得生源的机率变大，金融机构也得到了利息收益。

尽管国务院出台了《关于规范校外培训机构发展的意见》，规定校外培训机构不能一次性收取时间跨度超过 3 个月的费用，但并未约束金融贷款和教育机构之间的借贷预付的交易方式。

金融牌照

教育贷属于消费金融的一种，目前国内持有消费金融牌照的机构有 20 余家，其中银行股东背景的持牌消费金融公司占大多数。

由于消费金融牌照的审批日渐严格，互联网巨头常以入股的方式间接获得牌照，如百度旗下度小满入股哈尔滨哈银消费金融，新浪、阿里间接入股包银消费金融，蚂蚁金服和腾讯通过持股邮储银行间接持股中邮消费金融。

模式优劣

对金融机构来说，这是一个场景非常清晰的模式，比现金贷好很多，钱直接给了教育机构，资金流向可控，所以行业普遍认定教育贷是一个优质资产，“惊不惊喜，意不意外”。